医保个人账户可以买商业保险了 你想了解的全在这儿

   较少看病，只能白白看着医保卡上的余额躺在账上“睡大觉”？房贷等生活经济压力较重，担心看病时所需支付的自费部分，想要找到转嫁这部分财务风险的方式？从今年1月1日起，上海市职工基本医疗保险的参保人有了使用医保账户余额进一步完善健康保障的新选择。

根据上海市政府日前印发的《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，上海市职工基本医疗保险的参保人已可按照自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人向保险公司申请购买商业医疗保险专属产品。

两款“低保费、高保障”产品可选

1月1日，上海市民张女士通过太平洋寿险“神行太保”移动终端投保的上海医保卡项目专属产品正式生效。经与中保信平台确认，太平洋寿险上海分公司正式开具出“医保卡余额购买商业健康险”的行业首单。这也意味着，上海市民使用个人账户历年结余资金购买商业医疗保险的新渠道已经正式打开。

据了解，此次医保卡项目的专属产品共两种，一款是住院自费费用补偿医疗保险；另一款为改进型重大疾病保险。其中，“住院自费费用补偿医疗保险”可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付，该产品保额为10万元；而改进型的“重大疾病保险”则提供10万元、20万元两档保额可供选择。按照规定，符合条件的参保人一年可购买两款产品各一份。也就是说，如果参保人同时购买两款产品，其住院自费医疗保障、个人重大疾病保障当年度内保额最多将可达30万元。

“作为实质性的惠民工程之一，此次上海推行个人医保卡购买健康险的目的在于更好地完善多层次医疗保障体系，减轻参保职工的自费医疗费负担。”太平洋人寿上海分公司高级副总经理胡进法在接受记者采访时表示，“为实现广覆盖，此次试点推出的两款保险产品都具有‘低保费、高保障’的特色。不仅产品的保费支出大幅低于市场同类商业险产品，且在投保及续保年龄的设置上也有很大的突破。如住院自费费用补偿医疗保的首次投保年龄最高可放宽至75周岁。而重大疾病保险的首次投保年龄最高为65周岁，在被保险人自55周岁起连续续保的情况下，续保最高年龄还可延长至75周岁，这在同类商业险产品的设计中几乎是见不到的。”

线上线下均可投保理赔

与市场上在售的同类商业险相比，医保卡项目的两款专属产品在保费及投保条件上确具较大的优势。那么，有参保意向的市民又该如何申请投保呢？

据了解，目前共有太平洋人寿、中国人寿、新华人寿等五家保险公司符合经营职工医保个人账户购买商业医疗保险业务的要求。所有符合投保要求的参保人可通过上述经办保险公司的保险代理人、营业网点柜面，或相关网络渠道，确认本人投保意愿并办理相关手续后，申请投保。相关经办保险公司将根据产品投保规则、个人信息等内容进行审核确认后，按程序办理出单手续。

理赔方面，参保人员若发生合同约定范围内的保险责任，可随时通过保险行业微信公共平台在线报案，也可通过客服电话联系保险公司处理理赔事宜。

“考虑到医保目录的调整以及重大疾病发生率逐年上升的趋势，30岁左右的参保人如条件有限，可优先考虑重大疾病险；而40岁左右的参保人群各项投保条件都较为成熟，患病风险也较大，推荐同时购买两款产品，较为全面地转嫁风险。”太平洋人寿上海分公司高级副总经理胡进法进一步建议，“对于在投保前曾罹患或已身患疾病的参保者，可向经办保险公司如实告知。考虑到两款产品的惠民本质，保险公司会根据投保人的具体情况，在核保时酌情予以适度放宽。”

现金也可支付保费

虽然专为上海市职工基本医疗保险的参保人设计，但此次试点的两款专属保险的支付方式并不仅限于医保卡余额。

据悉，参保人员购买相关产品时，如个人账户历年结余资金足够支付当年保费的（对应保费参见附表），既可使用个人账户历年结余资金，也可用现金支付；如个人账户历年结余不足，在特殊情况下经保险公司健康评估后可用现金购买。如若发生参保人中途退保的情况，使用个人账户部分的资金将由保险公司按合同约定退回给市医保中心，并由市医保中心返还至参保人的医保个人账户历年结余资金内；用现金支付的部分，将由保险公司按合同约定退回个人。

需要指出的是，上述两款医保卡项目专属产品均为消费型保险，不支持保费返还，保障期限为一年，经保险公司审核后可自动续保。

另据记者从相关渠道获得的信息，待此次医保账户可购商业医疗险试点全面铺开后，相关保险产品及政策还将逐步完善，未来不排除进一步优化提高产品保额以及实现使用个人医保余额为家人投保的可能，未来医保账户资金可购买的商业险种还可能拓展至商业长期护理保险等新领域。